在政府鼓励支持下，自主创业的人越来越多，但真正能生存的有几家？最近一段时间，有关“温州中小企业债务危机”，以及由此带来的少数企业倒闭、老板“跑路”等连锁反应事件，已成为不少媒体和民众热议的话题。回顾3年来的风雨历程，2008年中小企业遭遇最大的问题是融资难，2009年全球金融危机爆发，2010年用工荒凸现。至今，多种不利因素的叠加，致使2011年成为中小企业最为艰难的一年。调研显示，目前我国中小企业中大概有10%的在升级，有20%左右的企业在转型，近70%的企业现在则面临严重的生存困境。企业贷不来银行不敢贷贷款难
    从创业开始，和众多企业老板一样，经营一家挂面企业的冯宝明就面临着艰难的财力挑战，好容易企业渐渐发展成型了，可一个金融危机，与突发的经营不利状况就会要了这些小企业的命。“难道我们只能眼看着自己坚持打拼的事业死去？”想起这些冯宝明就觉得心痛。“很多时候，一笔及时的贷款，就能救活企业。”冯宝明告诉记者，中小企业生产特别依赖短期订单，订单来时，需要立即组织原料进行生产，对贷款的需求十分迫切。但是银行借贷手续相当繁琐，而且要求很高，十天半个月，等到贷款手续办下来的时候，商机早没了。他说：“很多中小企业在原材料价低的时候都想屯货，但因为缺钱，白白让市场机遇溜走了。前两天我听人说，隔壁鞋厂的四川老板，接了个6000双毛靴的单子，因为皮料和毛里两样材料大头需付现金，跟工业区另一个老板借了50万元，3个月还，每月利息3万元，3万元啊！”
    无奈之下，民间借贷以其低担保、兑现快的特点很快赢得了市场。与此同时，高达50%－100%的借款年利率也让不少人惊叹。去年以来，我国已连续12次提高银行存款准备金率，目前已达到21%的高位。也就是说，银行拉到100元的存款，只能拿出79元用于贷款。信贷规模的缩减，致使中小企业尤其是小型和微型企业的融资难度进一步加大。有业内人士指出：“现在的背景下，银行得首先保证国有大企业贷款，稳住大客户，然后再给个人的车贷、房贷，最后才能考虑中小企业。”据统计，银行信贷基本覆盖大型企业和80%的中型企业，而规模以下的小企业80%无缘银行信贷。“这个风险是双向存在的。”中国邮政储蓄信贷员周彬很无奈地说：“去年，我们支行的那些信贷员，每个人工资都有五六千元，过年时奖金七八千元，属职员里最高的。但如今风光不再，因为坏账太多了。”判断中小企业诚信水平是个大问题，很多信贷员不敢贷。“因为贷出去的钱很多收不回来，有些同事的信贷员资格都被停掉了，不开工资不说，还天天自己搭钱催收，逾期贷款起诉费、律师费还得自己拿。”从入行开始，就有前辈不停地在周彬耳朵边吹风：“干信贷员的要悠着点，商户别满额了，别连保了，最好有担保，以后坏账好执行。商户太狡猾，别宽限几个月了，早发现早处理。谁放得多，坏账就多，谁替你承担？自己垫钱吧！”最后周彬自己总结，信贷就像是“围城”，里面的人想出来，外面的人想进去。招不到工难招到工也难用工荒
    2010年，全省中小企业发展到140万户，从业人员达到700.5万人，占全省二三产业从业人数的70％，新增就业33万人，占全省新增就业的90％以上，中小企业已经成为吸纳社会就业的主要渠道。但是在大量吸纳社会就业的同时，中小企业用工荒的问题却日益突出。
    “招工是市场说了算的，关键是待遇，找谁帮忙都没用。”在西安开装修公司的苑玮说：“今年我们从广东请的大工每月工资已经超过1万元了，比去年增加20%以上，不涨工人就要回家，生意还怎么做？只要公司有能力，都会尽量满足。”苑玮承认：“很多利润都被人力成本吃掉了，公司用于发展的资金明显不足。”据省中小企业局统计，2010年全省中小企业从业人员工资水平达到11350元，同比增长达25%。“以前请一个司机一个月就2000多元，现在一个月给3000元不说，还不一定能招来。”经营一家小型客运公司的李周斌很是忧愁。
    从事管理咨询的邱石指出：“中小企业目前存在很多问题，用工荒只是问题的一个侧面。长远看来，中小企业发展还得靠企业转型升级，提高全员劳动生产率来实现。邱石举例说，如我省纺织行业，人均工业增加值目前仅为全国平均水平的一半，工资水平自然偏低，招人和留人的压力都很大，假如能通过努力达到全国平均水平，完全可以实现职工收入翻番，用工问题自然迎刃而解。”金融行业出手相助破解有道
    据省中小企业局融资服务处处长张峰介绍，陕西中小企业每年总的融资需求在3200亿元左右，缺口约1000亿元。省金融办副主任李忠民告诉记者：“目前我省中小企业融资难主要表现在四个方面：一是区域不平衡，尤其是陕北、陕南的小企业融资问题没有根本转变；二是产业不平衡，三农企业、服务企业和非主导产业的小企业融资困难；三是成长型中小企业融资难问题还在加剧；四是微小企业融资难问题进一步凸显。”
    为了解决中小企业融资难问题，省金融办、省中小企业局等政府部门和各大银行，通过搭建面向中小企业的融资平台、推动产业链融资、园区融资等方式，创新融资渠道和产品。张峰表示：“很多银行都逐渐重视中小企业贷款业务，不断推出新的贷款产品。在陕的几十家银行中，有好几家做得相当不错。”例如日前，中国工商银行专门推出了“易融通”网商微型企业贷款，为依托第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户提供融资支持。
    据工商银行有关负责人介绍，由于在电子商务平台上经营的网商一般经营规模较小，又缺乏有效的抵押物，往往很难申请到贷款。同时由于其融资需求面广，资金使用频率也很高，传统的银行信贷不能很好的适应其“短、频、急”的融资需求。只要经营正常、收入稳定的网商，都可以根据自身情况，采用信用、第三方保证、联保和抵（质）押等灵活的担保方式，通过第三方电子商务平台或者工商银行网上银行等网上操作自助提出贷款申请，工商银行的系统将自动高成本时代的中小企业出路“专精特新”
    “企业规模小、底子薄、竞争力弱；融资渠道狭窄、自筹和对外引资的能力弱，加之资信等级低，又缺少有效担保，加上国家紧缩政策的实施，企业普遍缺少流动资金和技术更新改造资金；技术水平不高，人才队伍缺乏也成为企业进一步发展的障碍。”这是旬阳县中小企业1-9月经济运行分析中指出的问题。中国企业的高成本时代已经来临，借贷利率、
    人民币汇率、税率、工人薪金、土地出让金等多重因素叠加，让中小企业成本高企。如何让中小企业健康发展，已经成为一个课题。
    与很多中小企业发展举步维艰大相径庭的是，在汉中做标准件加工生意的王梁栋日子过得很不错，他的法宝简单而有效：“一是要‘专一’，在我们所在的领域，我们的水平差不多是汉中最高的，在全国也不差；二是要‘傍大款’，我们的大客户都是行业龙头企业，只要龙头企业发展，我们就会跟着发展。”王梁栋做生意的理念，与国家和省里对中小企业发展的思路不谋而合。
    工信部总工程师朱宏任就多次表示，我国中小企业发展必须坚持内涵发展，从要素驱动向创新驱动的转变，将“专精特新”作为中小企业转型升级、转变发展方式的重要途径。转型升级是方向，但是多数企业老板处理客户提供的信息，依据客户融资需求量、还款资金来源及其可靠性等因素确定贷款额度，最高可达500万元。除了首次办理业务需要合同面签外，客户均可通过工行的网上银行预签电子借款合同，同时从贷款的申请环节开始到调查审批、提款还款等环节均借助网络手段进行了简化。更关心眼前怎么过。吴登昌副省长在今年年初的全省工信工作会议上指出：“要引导中小企业和非公企业积极参与大企业配套，发展一批‘专、精、特、新’中小企业。”根据省政府刚发布不久的《关于支持经济结构调整加快经济发展方式转变若干财税政策措施的意见》，对非公有制企业符合国家产业政策的技术改造、协作配套、节能减排、特色产业等的项目，通过中、省中小企业发展资金给予贴息或补助。积极争取国家科技型创新基金，促进非公有制企业技术创新和科技成果转化。
    “从长远看，未来更多小企业的出路，在于创新，在于转型，这样银行会主动找上门来服务，”李忠民说。本报记者刘楠