扶贫小额信贷、农户收入与反贫困绩效分析

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2020-09-04 14:28:45来源：陕工网

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摘要：为了能够将贫困户发展中存在的融资难问题进行有效解决，国务院扶贫办会及相关部门，出台了扶贫小额信贷的这项特惠政策。但是，随着社会经济的快速发展，发现扶贫小额信贷在贫困户增收方面逐渐减弱，可见扶贫小额信贷能够发挥的作用是有限的。对此，依然需要针对扶贫小额信贷、农户收入与反贫困绩效进行分析。
关键词：扶贫小额信贷；农户收入；反贫困绩效；分析
引言：
信贷约束对于农户的生产发展而言长期产生着制约性作用，主要体现在以下两个方面。⑴农户难以获得信贷资金，主要是由于正规金融机构在开展信贷活动的时候，需要借贷人员自身拥有相应的担保品与抵押品，而农户在这方面是较为缺乏的；⑵金融机构不愿面向农户发放贷款，主要由于在信息方面存在不对称问题，使得逆向选择、道德风险等问题较为常见，而且与农户实施的信贷交易投入的成本较高，在风险方面也难以有效控制，进而使得金融机构产生不愿向农户发放贷款的心理，进而使得贫困农户存在极为严重的贷款问题。
1.关于扶贫小额信贷、农户收入与反贫困绩效的分析设计
1.1关于数据来源及模型设计方面的分析
在这里以我国某区域的贫困乡为例，采用的贫困户数据为2015年——2019年期间的调查数据，用来对扶贫小额信贷在贫困户收入方面产生的影响进行考察。而其中采用的贫困户基本信息数据，主要来自于相关的扶贫信息系统，而其中的扶贫小额信贷数据主要来自于当地农村信用社或农村商业银行。这里仅针对那些身体健康、具有劳动能力的贫困户展开相关研究项目的分析，其中一共有19106个观测值。而具体设计的模型如下所示：

_⑴

这个式子中，i、t在其中代表的是第几个贫困户与第几年，income代表的是人均纯收入，microloan代表的是相关贫困户所获得的年均扶贫小额贷款，而female、edu、age、popnum以及worktime则主要代表的是相关贫困户的基本信息，female为性别、edu为受教育程度、age为年龄、popnum为家庭人口、worktime则为外出实际打工的时间。由于在申请扶贫小额信贷方面，是需要贫困户资源进行选择的，所以在对扶贫小额贷款进行评估的时候，需要对减贫效应所造成的的选择性偏误进行全面考虑。通过对logit模型的充分运用，来对于每一户贫困户所获得的扶贫小额信贷的概率值进行估算，然后再通过对半径的匹配，再与概率值相结合，进而寻求出扶贫小额贷款贫困户的相关配对样本。最后实现对扶贫小额贷款贫困户与相应配对贫困户之间进行有效组合，并对⑴模型进行运用，针对扶贫小额信贷的减贫效应进行考察，进而实际的个体出现选择性偏误的现象减少。为了更加有效地对扶贫小额信贷在性别差一方面而出现的减贫效应进行考察，需要建立在模型⑴的基础上，将性别与扶贫小额信贷的交互项进行增添,如模型⑵所示：

⑵

为了能够更加充分的对扶贫小额信贷政策减贫在动态效应方面进行考察，还需要建立起模型⑶：

_⑶

由于每个贫困户在获得扶贫小额贷款时的时间是有所不同的，所以在对贫困户获得小额贷款政策实施时，将当年获得的小额贷款视作第0年，在这里用mf⁰来具体表示。基于此，通过mf^-4、mf^-3、mf^-2、mf^-1来对小额贷款政策实施的第几年进行分别表示。
1.2关于扶贫小额贷款的描述性统计分析
依据表1我们可以看出，该区域贫困户的人均纯收入的均值为3613.61元，其中中值则为3128元，呈现出来的状态基本处于正态分布的状态。其中扶贫小额信贷当中的中值为0，由此可见，该区域的贫困户大多并未申请相关贷款业务。其中女性贫困户在家庭中所占比例约为12%，其中仅仅有30%的贫困户具有初中及以上的学历，而贫困户在该区域的平均年龄为45岁，每户家庭的人口基本为 4人，他们外出打工的时间平均值仅仅为2个月的时间。
表1.主要变量描述性统计

变量	观测值	均值	标准差	最小值	中位数	最大值
income micrioloan	18607 18607	3613.61 763.67	2055.95 2511.64	1051.67 0	3128 0	13380 16666.67

2.扶贫小额信贷、农户收入与反贫困绩效的影响分析
2.1关于扶贫小额信贷给贫困户在收入方面带来的影响分析
依据相关检验结果，发现在不加控制变量的情况下，microloan的相关系数显著是为正的,由此可证实通过扶贫小额信贷政策的时候，贫困户得到了非常显著的增收。而贫困户家庭自身的特征能够对家庭的收入方面在不同程度上产生影响。通常户主为女性的家庭，在收入方面要明显比户主为男性家庭的收入要低；农村贫困户的受教育程度与家庭收入之间不存在关系；农村贫困户家庭中的年龄与收入之间的关系呈U型。
2.2扶贫小额信贷与信贷需求、贫困户收入之间的关系分析
针对贫困户致贫的主要因素进行分析，发现可将其划分成为两个样本，分别为有资金需求样本、无资金需求样本。⑴无资金需求样本：基于这种样本下的贫困户，扶贫小额信贷对该家庭的收入不会产生影响，进而严重影响减贫效果；⑵有资金需求样本：基于这种模式下的贫困户，如果能够获得扶贫小额信贷，那么在家庭收入上会获得极为显著的促进效果,由此可见扶贫小额信贷针对有资金需求的群体能够在极大程度上，促进农村贫困户家庭收入的有效提高。
2.3关于扶贫小额信贷与性别差异、贫困户实际收入的关系分析
依据相关的检验结果发现，依据表5可以看出，在全样本和无资金需求的样本中,female和microloan的交互项不显著；而在有资金需求的样本中,female和microloan的交互项系数显著为正，说明扶贫小额信贷在户主为女性的贫困户家庭增收效果更明显。
表5.扶贫小额信贷、性别差异与贫困户收入的结果分析

	⑴	⑵	⑶
	income	income	income
	全样本	无资金无求	有资金需求
microloan	0.0183（2.52）	0.0133（1.27）	0.0198..（2.01）

结束语：
总而言之，扶贫小额信贷在农户收入与反贫困绩效中的作用是至关重要的，能够在极大程度上促进贫困户的有效增收。但是，在时代不断发展的进程中，使得扶贫小额信贷逐渐减弱了对农户增收的边际效应。因此。尽管资金在贫困户实现生产发展中是极为重要的因素，但也并不是唯一的因素，必须要通过相关配套的措施，促使信贷资金能够充分发挥其减贫效果。
参考文献：

闫杰, 强国令, 刘清娟. 扶贫小额信贷、农户收入与反贫困绩效[J]. 金融经济学研究, 2019(4).
卢志文，李爱年.论我国绿色信贷的法律规制[J].湖南人文科技学院学报，2017.（05）.
张普雷.关于信贷政策导向效果评估工作的实践与思考——以黑龙江省为例[J].农村金融研究，2017.（06）.

曾言，石伟.我国股票市场波动与信贷政策变化相关性分析[J].现代经济信息，2017.（11）.
(陕西周至农村商业银行有限责任公司马召支行冯哲)

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