——对西安市下岗失业人员小额担保贷款的调查
西安市环南路社区的下岗职工张师傅想与朋友合办一个企业。可是，他到劳动部门、担保公司跑了几次，都没有拿到贷款。像张师傅一样，目前，越来越多的下岗失业人员反映小额担保贷款发放难。以全省发放小额担保贷款数额最多的西安市为例，从去年8月11日开始办理小额担保贷款至今，西安市劳动和社会保障局共收到1176人的贷款申请，审批完成1134人，但到达担保公司的申请却只有906人。担保公司共审批完593人，而这593人最后到了银行真正拿到贷款的只有411人，共发放799．2万元。也就是说实际拿到贷款的人数不到申请人数的35％。
　　那么，小额担保贷款的发放究竟难在哪里呢?
缺乏：信用意识和信用环境
　　记者从西安市劳动和社会保障局、西安市经济技术投资担保有限公司和中国人民银行西安市分行三方面都得到这样一个信息：由于宣传工作力度不够，许多下岗失业人员对小额贷款的含义并不了解，认识很不到位。一些人想当然的把小额贷款当成了政府在财政上对下岗失业人员的扶持，把它当成了政府的救济金，自然就没想到到期要归还。另外，由于没有一套完整的信用体系，部分下岗失业人员信用意识淡，出现了欠息现象，甚至于还有人恶意骗取小额贷款，这些都影响了小额贷款的发放。据西安市交行拓展部的工作人员王美英告诉记者，目前在她们银行放贷的近300人中，有25个欠息，大部分下岗失业人员的素质不错，项目也好，所以非常珍惜小额担保贷款的机会。此外，担保公司还要求申请人再另外找一个反担保人，这点许多人也不理解。据西安市经济技术投资担保有限公司的高总介绍，国家给西安市划拨了5000万元的小额贷款基金，用来给下岗失业人员作担保。但是，如果下岗失业人员都不还贷款的话，这些钱只够 2500人贷。也就是说。那些不按时还贷的人其实是剥夺了别的下岗失业人员的贷款机会。出于对贷款长期进行的考虑，担保公司只能采取这种反担保措施。下岗失业人员如果找不到反担保人的话，只能望而却步。
矛盾：政策要求和商业运作
　　据西安市人民银行信贷处高处长说，客观上讲，商业银行对小额担保贷款的积极性不是很高，这是由政策性要求和商业化经营之间的矛盾所引起的。商业银行的工作属于经营性质，追求的是经济效益，而下岗失业人员的小额贷款，金额小，笔数多，贷前审查和贷后管理工作都很繁重，而担保手续费和利息的收取标准都不高，银行的成本太大，所以一般大的商业银行都不太愿意做这项工作。目前，西安市开展此项业务的仅有交行和农信两家。高处长说，这两家银行之所以去做，是为了尽一点社会义务。另外，虽然说有国家的小额贷款担保基金作保障，从事小额贷款发放工作从经济上来讲对银行而言没有什么风险，但是银行要承担很大的责任风险。由于部分下岗失业人员客观存在的自身经营能力低、信用意识淡、流动经营管理难等因素，再加上现在整个社会的创业环境较差，成功的概率不大，因此，有些小额贷款一发放就成了不良贷款。从银行对工作人员考核的角度而言，由于实行的是终身责任制，不良贷款的多寡直接关系到相关人员的工资、职称等切身利益，这也是商业银行放贷不积极的一个重要原因。
协调：小额贷款审批办理程序
　　下岗失业人员要办理小额贷款需经过所在地劳动保障事务所、市劳动和社会保障局、市担保公司、商业银行等四家机构，而这四家机构之间有一个协调的问题，这样就造成了办理程序的相对繁琐。另外，各经办银行仍沿用的是商业性贷款的审批模式和管理模式，也造成了申贷手续的复杂。但是，据担保公司介绍，小额贷款办理时间相对较长的最主要原因还在下岗失业人员自身。因为各种各样的原因，有些下岗失业人员无法向有关部门提供充分的材料或相关证件，比如营业执照、房产证、食品许可证等等，没有这些相关证照，有关部门就不能及时审批、办理。另一方面，在一个部门办理完手续后，有些下岗人员没能及时把相关材料转到下一个机构中去，自己把自己的事情给耽误了。比如前面提到那1134个经劳动部门审批完结的申贷人中就有228人因为没有把材料拿到担保公司去而不了了之。
培训：力度和创业辅导不够
　　根据有关政策，在办理小额贷款之前，通常要对下岗人员进行创业培训。可是，西安市担保公司的高经理告诉记者，很多申请小额贷款的下岗失业人员却没有经过正规的创业培训。有的即使经过培训，创业计划书也往往是一个抄一个，大同小异，没有经过严密的市场调研论证。更有甚者，一些违背国家环保、食品、制造等政策的创业项目也被赫然拿来申请贷款。省劳动和社会保障厅就业服务局的工作人员党天虎介绍，小额贷款的发放率低，很大的原因在于创业培训的力度不够。很多下岗失业人员申请贷款的项目连自己都说服不了，没有一份成熟的、像样的、能够通过鉴定的创业计划书。比如，有些人对最基本的自己企业的法律形态、公司人员组成及成本核算都搞不清楚。在企业的营销方面，多数人也只是“靠天吃饭”，—没有利润计划和营销预测，这样的创业，哪个银行敢给贷款?他说，目前政府要在申请小额贷款初期的创业培训阶段多下功夫，多为下岗失业人员提供个性化的创业辅导，这样，才能提高小额贷款的发放率。
　　据有关部门统计，到去年年底，全国陆续到位的小额担保贷款基金余额达20亿元。按照担保贷款的最高限额为担保基金的5倍计算，去年可贷出款的余额为100亿元。可是中国人民银行的统计数据显示，截至 2003年12月底，全国各大银行一共对下岗失业人员贷出41750笔，金额8亿多元，不足可贷出款余额的十二分之一。作为小额担保贷款工作在全国位于中上游的我省，截至去年共筹集了1．14亿元的担保资金。今年 1－3月，全省银行累计发放贷款1605人，金额近2000万元，实际发放人数仅占担保机构推荐人数的58％。
　　小额贷款难以发放的原因是方方面面的，不仅有相关机构的原因，也有下岗职工本身的原因。要真正使这项工作落到实处，一方面需要有关部门的大力宣传，使小额贷款的作用、性质和意义在下岗失业人员之间得到广泛的理解，也需要相关部门加强彼此间的联系，尽量简化手续，多为下岗职工提供创业指导，真正使小额担保贷款起到促进再就业的积极作用。　　  ■海峰